Перевод Для тех, кто не пользуется услугами банков

Тема в разделе "Статьи", создана пользователем Mr. Pickles, 13 сен 2019.

  1. Mr. Pickles

    Команда форума Модератор Редактор

    Регистрация:
    11 сен 2017
    Сообщения:
    782
    Симпатии:
    229
    Возможность проведения цифровых платежей для тех, у кого нет банковского счёта

    Растущее поле исследований открывает множество потенциальных преимуществ для разработки с точки зрения финансовой вовлечённости, особенно с точки зрения предоставления цифровых финансовых услуг, включая мобильные финансовые услуги, платёжные карты и прочие финансовые технологии (или финтех) и связанные с ними приложения.
    База данных Global Findex, 2017​

    В предыдущих главах нами были рассмотрены некоторые проблемы, связанные с получением разрешения на приём цифровых платежей, а также с тем, что произойдёт, если такое разрешение не будет получено нами. В этой главе мы рассмотрим обратную сторону проблемы: что будет, если мы не сможем производить цифровые платежи?

    Для проведения цифрового платежа обычно необходим банковский счёт. Тех же, кто не имеет такого счёта, часто называют unbanked (не имеющими возможности пользоваться услугами банка или банковского счёта). Цифровая оплата счетов, возможность пользования кредитными картами и даже мобильные платежи — всё это требует наличия банковского счёта. И если у вас нет банковского счёта, то вы отрезаны от цифровой экономики.
    Кто такие unbanked?

    1,7 миллиарда взрослых в мире не имеют банковского счёта. Чтобы понять, о каких именно странах идёт речь, взгляните на эту карту:

    1.PNG
    Количество взрослых, не имеющих банковских счетов. 2017.
    Источник: база данных Global Findex.

    Несмотря на то, что эта карта поможет идентифицировать страны с большим количеством людей, не имеющих банковских счетов (unbanked), она не даёт понимания причины такого большого количества подобных людей. А вот карта, отображающая количество не имеющих банковских счетов людей в мире:

    2.PNG
    Количество взрослых, не имеющих банковских счетов. 2017.
    Источник: база данных Global Findex (
    интерактивная).

    Более половины таких людей живёт всего в семи странах: в Китае, в Индии, Индонезии, Мексике, Нигерии, Пакистане и Бангладеш. По факту только в Китае (224 миллиона) и Индии (191 миллион) проживает почти четверть от общего количества не имеющих банковских счетов людей во всём мире.

    Несмотря на то, что доля не имеющих банковских счетов людей велика именно в развивающихся странах с плохо развитыми электросетями и интернетом, на удивление большое количество таких же людей проживает и в развитых странах. В США, например, насчитывается 18 миллионов людей без банковского счёта, а во Франции их количество составляет 3 миллиона.

    В целом люди, не имеющие банковского счёта, не образованы, 62% закончили школу или того меньше, если сравнивать с половиной от общего количества в развивающихся экономиках. В бедных семьях не имеет банковских счетов в два раза больше людей, чем в богатых, и 56% от общего количества таких людей являются женщинами.
    Почему у них нет банковских счетов?

    Global Findex также пытались выяснить, почему у этих людей нет банковских счетов:
    3.PNG
    Причина отсутствия банковских счетов у взрослых. 2017. Можно было привести более одной причины.
    Источник:
    база данных Global Findex.

    Наиболее частым препятствием является отсутствие достаточного количества денег. Около 60% людей говорит о том, что у них слишком мало денег, чтобы пользоваться банковским счётом, а 20% говорит об этом, как о единственной причине.
    Многие указывают сразу несколько различных причин, что затрудняет ранжирование причин по важности. Многие, например, утверждают, что им просто не нужен банковский счёт, но если бы исчезли все остальные преграды, то, возможно, наличие банковского счёта имело бы пользу, имей они доступ к такому счёту.

    Не имеющие банковского счёта и доступ в сеть интернет

    При обсуждении людей без банковского счёта всегда возникает вопрос: «Но как они платят за интернет?» В отчёте имеется ответ и на этот вопрос:

    У скольких взрослых, не имеющих банковского счёта, имеется мобильный телефон? Глобально примерно у 1,1 миллиарда или у двух третьих от общего количества таких взрослых. В Индии и Мексике более чем у 50% не имеющих банковского счёта взрослых имеется мобильный телефон. В Китае — у 82%.

    У меньшего количества, не имеющих банковского счёта, есть как мобильный телефон, так и доступ к интернету в какой-либо форме — через смартфон, домашний компьютер, интернет-кафе или каким-либо другим образом. Глобально доля таких людей составляет примерно четверть от общего количества.

    Итак, примерно у 420 миллионов есть доступ к сети интернет, но нет банковского счёта. Не знаю, так это на самом деле или нет, но до смешного, кажется, что практически у всех виденных мной бездомных людей есть какой-нибудь смартфон. Вы можете выйти в интернет даже в Венесуэле, несмотря на ненадёжные электрические сети. И не забывайте, что даже у богатых и успешных людей временно может не быть никакого банковского счёта, например, если банки вдруг решат, что не хотят иметь дело с порно звёздами или сторонниками легализации марихуаны.
    Так в чём проблема?

    Как мне видится, в случае с не имеющими банковских счетов людьми существует две больших проблемы, связанные с цифровыми платежами: одна из них находится на уровне страны, а другая — на индивидуальном уровне:
    1. В стране не происходит экономического роста;
    2. Индивиды могут быть оторваны от общества.
    Экономический рост

    В продолжение цитаты, приведённой в начале главы:

    Преимущества, связанные с финансовой вовлеченностью, могут быть самыми различными. Так, например, исследования показали, что мобильные финансовые услуги, позволяющие пользователям хранить и передавать средства посредством мобильного телефона, потенциально могут способствовать повышению дохода людей, а следовательно, и снижению уровня бедности.

    В результате исследования, проведённого в Кении, выяснилось, что мобильные финансовые услуги определённо дают большие преимущества, особенно в случае с женщинами. В семьях, возглавляемых женщинами, уровень сбережений повысился более чем на 20%. 185 000 женщин оставили фермерскую деятельность и занялись бизнесом или стали ретейлерами. Это также помогло снизить крайний уровень бедности среди таких хозяйств, во главе которых стояли женщины, на 22 процента.


    Одним из лучших способов борьбы с бедностью является экономический рост. Это бесспорно, несмотря на то, что связь может быть и косвенной. Как мне кажется, удобные цифровые платежи способствуют экономическому росту в двух смыслах:

    1. Повышают эффективность экономики.

    Так как цифровые платежи делают этот процесс более удобным, особенно при переводе средств на большие расстояния, они повышают эффективность экономики, что ведёт к экономическому росту.

    2. Являются краеугольным камнем для интеграции в мир, который становится всё более цифровым.

    Глобализация или расширение взаимосвязей во всём мире стали темой прошлого столетия или даже двух. Ещё никогда невозможно было с такой лёгкостью попасть в другую часть света, пообщаться с другими людьми из той части света через интернет или отправить им товар, заплатив довольно низкую пошлину.

    Если у людей нет доступа к цифровым платежам, страна рискует стать более изолированной и может не поспеть за экономическим ростом, вызванным глобализацией. (Безусловно, также существует и оборотная сторона глобализации, достаточно вспомнить торговую войну между США и Китаем).

    Оторванность от общества

    Вы вполне комфортно можете чувствовать себя, не имея банковского счёта и проживая в стране, где и у всех остальных нет такого счёта. Но что вы будете делать в стране, в которой цифровые платежи являются неотъемлемой частью жизни общества?

    Например, здесь, в Швеции, практический каждый пользуется цифровыми платежами. Вам пришлось бы здесь туго, не имей вы кредитной карты или банковской регистрации, необходимых для оплаты счетов.

    Пару недель назад во время деловой поездки в средние области Швеции я случайно забыл свой кошелёк, а вместе с ним и мои кредитные карты и удостоверение личности. Я занял немного наличных у друга, полагая, что смогу расплатиться ими за обед и ужин, но к моему удивлению рестораны там не принимали наличных денег. Поэтому мне всё же пришлось попросить моих коллег заплатить за меня...
    Я не представляю, как могут люди без банковского счёта жить в Швеции, или же, что делать туристам, если их кредитная карта не будет тут работать? Ведь при текущем положении вещей они даже не смогут воспользоваться общественным туалетом!
    В Китае мобильные платёжные системы развиваются с безумной скоростью. Если вы турист, вам необходимо будет обзавестись ими, в противном случае вы столкнётесь с трудностями. В сочетании с китайской системой социального кредита, которая оценивает поведение людей, чтобы гарантировать, что они делают всё в соответствии с генеральной линией партии, представляет собой готовый рецепт катастрофы. Если ваш рейтинг низок, возможно, вам запретят воздушные перелёты, равно как возможно и то, что у вас не будет возможности для совершения цифровых платежей.

    Чем могут помочь криптовалюты тем, кто не имеет доступа к банковским услугам?

    Безусловно, фраза «просто пользуйтесь криптовалютами» не будет ответом на все проблемы для тех, у кого не имеется банковского счёта. Прежде всего, они не способны заменить банки. Но криптовалюты являются полезным инструментом, который по мере развития поможет многим, не имеющим доступа к банковским услугам.
    Существует ряд преимуществ, связанных с криптовалютами:

    1. Криптовалюты доступны каждому.

    Криптовалюты инклюзивны. Вам не требуется чьё-либо разрешение, чтобы использовать их. Неважно, бездомный вы, порно звезда или обычный турист — у вас будет постоянный доступ к цифровым платежам, который никто не перекроет.

    2. Отсутствие правила KYC.

    Так как криптовалюты инклюзивны, правило и процесс знай своего клиента (KYC), реализуемые банками в обязательном порядке, отсутствуют. Это хорошо для тех, у кого нет необходимой документации, такой как удостоверение личности или свидетельство о рождении.

    3. Низкие комиссии.

    Комиссии за открытие или просто наличие счёта (обычно взимаемых банками) отсутствуют, равно как и затраты, связанные с процессом KYC. Есть лишь небольшая комиссия за проведение транзакции, когда вы используете криптовалюту.

    4. Отсутствие необходимости в том, чтобы доверять свои деньги третьей стороне.

    В странах с высоким уровнем коррупции вы можете попросту не доверять своему банку настолько, чтобы передать ему свои деньги. В случае с криптовалютами вы можете сами хранить ваши деньги без какой-либо необходимости в привлечении третьей стороны (такой как банк, который проводит платежи за вас).

    5. Отсутствие необходимости в посещении финансовых учреждений.

    Пока у вас будет доступ в интернет, у вас всегда будет и доступ к ваши деньгам, и вы сможете проводить платежи. А начать просто точно так же, как установить приложение на ваш телефон.
    Это напрямую связано с причинами, по которым люди не имеют банковских счетов, многие из которых способны решить криптовалюты. Например, те 30%, которые говорят, что содержание счёта слишком дорого для них, и те 20%, у которых нет необходимой документации, могут найти криптовалюты жизнеспособной альтернативой, так как они обходятся дешевле банковских счетов и не требуют наличия какой-либо документации. Криптовалюты также не связаны с необходимостью доверия банку, которую 15% не имеющих банковских счетов указали в качестве причины их отсутствия.


    Эти преимущества обеспечивают 420 миллионов, не имеющих доступа к банковским услугам, но обладающих доступом к интернету и возможностью использования криптовалют, доступом к глобальной экономике.

    Источник: For the unbanked

    Перевод:
    Mr. Pickles (@v1docq47)
    Редактирование:
    Agent LvM (@LvMi4)
    Коррекция:
    Kukima (@Kukima)
     
    #1 Mr. Pickles, 13 сен 2019
    Последнее редактирование: 13 сен 2019
  • О нас

    Наш сайт является одним из уникальных мест, где русскоязычное сообщество Monero может свободно общаться на темы, связанные с этой криптовалютой. Мы стараемся публиковать полезные мануалы и статьи (как собственные, так и переводы с английского) о криптовалюте Monero. Если вы хорошо владеете английским (или можете писать собственные статьи/мануалы) и хотите помочь в переводах и общем развитии Monero для русскоязычной аудитории - свяжитесь с одним из администраторов.